Kejatuhan pasar pada tahun 2008 dan peraturan perbankan yang diakibatkannya mengubah dan menghilangkan banyak program hipotek. Persyaratan pinjaman menjadi lebih ketat. Banyak program yang lebih berisiko, termasuk program pembiayaan 100 persen, dihilangkan dari banyak bank. Meski begitu, ada beberapa opsi untuk membeli rumah konstruksi baru tanpa mengeluarkan uang.
Apa yang Dianggap Konstruksi Baru?
Rumah konstruksi baru adalah rumah yang baru dibangun dan belum pernah dihuni, atau akan dibangun di atas kavling tertentu. Untuk rumah yang belum dibangun, pembeli biasanya dapat memilih dari sejumlah tata letak yang telah ditentukan sebelumnya dan dapat memilih penyelesaian akhir serta peningkatan yang telah dipilih sebelumnya yang disediakan oleh pembangun rumah.
Saat membeli rumah konstruksi baru, Anda mungkin dapat membiayai melalui pembangun rumah yang menjual properti tersebut kepada Anda. Opsi ini mungkin memiliki proses persetujuan yang lebih mudah dibandingkan bank tradisional, namun persyaratannya tidak begitu menguntungkan. Jika Anda mencari suku bunga yang kompetitif dan tidak ada uang muka, pertimbangkan untuk berbicara dengan bank lokal Anda tentang jenis program pinjaman yang mereka tawarkan. Program pinjaman yang sama harus tersedia untuk properti konstruksi baru yang ditawarkan untuk semua jenis rumah lainnya.
Opsi Pinjaman Rumah Tanpa Uang Muka
Pembeli rumah mungkin tidak ingin membayar uang muka rumah karena berbagai alasan. Beberapa dari mereka tidak mempunyai tabungan yang cukup untuk membayar uang muka selain biaya penutupan, sementara yang lain tidak ingin menghabiskan seluruh tabungannya untuk sesuatu yang tidak akan mereka lihat hasilnya selama bertahun-tahun. Meskipun dalam beberapa tahun terakhir membeli rumah tanpa uang muka menjadi lebih sulit, ada beberapa pilihan yang tersedia.
Hasil Penjualan Rumah Saat Ini
Jika Anda sudah menjadi pemilik rumah dan memiliki ekuitas di properti Anda, Anda dapat menggunakan ekuitas tersebut sebagai uang muka rumah baru. Rumah Anda saat ini tidak harus telah dijual untuk mendapatkan persetujuan awal saat mengajukan hipotek, namun pemberi pinjaman mungkin mengharuskan penghasilan Anda mendukung kedua hipotek tersebut. Perhatikan bahwa Anda tidak akan dapat menutup rumah baru Anda sampai hasil penjualan rumah Anda saat ini tersedia.
Jika Anda tidak yakin apakah Anda dapat menjual rumah Anda dengan harga lebih dari jumlah utang Anda, hubungi Agen Properti setempat dan minta mereka untuk melakukan penjualan rumah serupa di wilayah Anda untuk mengetahui berapa harga rumah Anda harus bisa mengambil. Ingatlah untuk memasukkan sekitar enam persen dari harga jual dalam biaya Re altor dan enam persen dalam biaya penutupan ke laba Anda sehingga Anda memiliki gagasan realistis tentang seberapa besar Anda benar-benar dapat berkontribusi terhadap pembangunan rumah baru Anda.
Pinjaman Credit Union
Memiliki hubungan dengan credit union memiliki banyak manfaat, termasuk persyaratan pembiayaan yang lebih baik daripada yang bisa Anda peroleh dari bank tradisional. Beberapa serikat kredit, seperti Serikat Kredit Federal Angkatan Laut untuk keluarga militer atau Serikat Kredit Federal NASA untuk astronot dan keluarga mereka, mungkin menawarkan pembiayaan 100 persen dan manfaat tambahan seperti tidak adanya asuransi hipotek swasta (PMI), atau jumlah pinjaman rumah yang lebih tinggi daripada yang tradisional. bank akan mengizinkan.
Untuk mengetahui apakah program serupa tersedia untuk Anda, mulailah dengan menghubungi serikat kredit lokal dan diskusikan apakah mereka menawarkan program hipotek tanpa uang muka untuk anggota. Jika Anda menemukannya dan memenuhi syarat untuk menjadi anggota, ini mungkin solusi ideal.
Pinjaman Hipotek Dokter
Dokter baru yang terlilit hutang pinjaman mahasiswa seharusnya tidak perlu takut disetujui untuk mendapatkan hipotek. Petugas medis, rekan kerja, dan dokter yang merawat mungkin dapat membeli properti baru tanpa uang muka dengan memanfaatkan pinjaman dokter dari sejumlah pemberi pinjaman.
Kualifikasi dan tunjangan bervariasi tergantung pada pemberi pinjaman, namun beberapa fasilitas mungkin termasuk tidak adanya PMI, kemampuan untuk menggunakan kontrak kerja sebagai verifikasi pendapatan, dan jumlah pinjaman yang besar - dalam beberapa kasus, hingga $750.000.
Pinjaman Veteran
Pinjaman VA adalah pinjaman hipotek yang tersedia untuk para veteran, pasangan mereka, dan tanggungan anggota dinas yang bertugas aktif. Veteran dapat membeli properti hingga $417.000 tanpa uang muka dan tanpa membayar PMI.
Kualifikasi meliputi:
- Sertifikat kelayakan yang lengkap
- Skor kredit minimal 620
- Kemampuan membayar pembayaran bulanan
Kunjungi situs web VA untuk informasi lebih lanjut tentang opsi pinjaman ini.
Pinjaman USDA
Pemberi pinjaman yang disetujui dapat menawarkan pembiayaan hingga 100 persen melalui pinjaman Departemen Pertanian Amerika Serikat (USDA), yang merupakan pinjaman bagi mereka yang membeli rumah di daerah pedesaan. Pinjaman ini dapat diterapkan untuk perumahan baru, serta jenis rumah lainnya.
Kualifikasi meliputi:
- Tinggal di daerah pedesaan yang ditentukan
- Menjadi warga negara AS, orang asing yang memenuhi syarat, atau warga negara bukan warga negara
- Memenuhi tingkat pendapatan sedang hingga rendah sebagaimana ditentukan di negara bagian asal Anda
- Mampu secara hukum dan finansial membayar pinjaman
- Tinggal di rumah sebagai tempat tinggal utama Anda
Untuk informasi lebih lanjut tentang program pinjaman ini, kunjungi situs web USDA.
Pinjaman Piggyback
Meskipun sebagian besar pemberi pinjaman tidak menawarkan pembiayaan 100 persen, beberapa mungkin menawarkan dua pinjaman untuk satu properti kepada peminjam dengan nilai kredit tinggi. Hipotek piggyback, yang juga disebut pinjaman 80/20, berarti pembeli dapat membiayai 80 persen harga pembelian sebagai hipotek pertama, dan 20 persen lainnya dibiayai melalui pinjaman kedua.
Salah satu keuntungan mengambil banyak pinjaman adalah Anda dapat menghindari PMI karena secara teknis Anda tidak meminjam lebih dari 80 persen harga pembelian untuk satu pinjaman. Namun, jenis pinjaman ini membawa lebih banyak risiko karena meskipun Anda hanya gagal membayar pinjaman kecil kedua, bank mungkin akan menyita properti tersebut. Pinjaman kedua atau ketiga juga memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan hipotek pertama, sehingga meningkatkan keseluruhan pembayaran Anda.
Pinjaman Tanah dan Konstruksi
Jika Anda ingin membangun rumah di atas sebidang tanah dan ingin berkontribusi pada cetak biru serta membuat semua keputusan dari awal, kemungkinan besar Anda memerlukan pinjaman tanah dan pinjaman konstruksi. Ada kemungkinan gagal bayar yang lebih tinggi pada pinjaman ini, sehingga pinjaman ini biasanya memiliki suku bunga yang lebih tinggi dan uang muka yang lebih tinggi daripada pinjaman konstruksi baru. Ini mungkin bukan pilihan jika Anda tidak ingin mengeluarkan sejumlah besar uang.
Timbang Risikonya
Ketika Anda memilih untuk tidak mengeluarkan uang untuk pembangunan rumah baru Anda, itu berarti pembayaran hipotek bulanan Anda akan lebih tinggi, dan itu selalu membawa lebih banyak risiko. Kehilangan pekerjaan dan penurunan pasar dalam negeri dapat dengan cepat berkontribusi pada situasi di mana Anda mungkin tidak mampu membayar pembayaran rumah Anda, atau akhirnya berhutang lebih dari nilai rumah Anda.
Jika Anda tidak mampu membayar uang muka minimum sebesar 3,5 persen untuk hipotek FHA atau minimum tiga persen untuk pinjaman konvensional, pertimbangkan untuk menunggu investasi rumah hingga keuangan Anda lebih stabil. Pinjaman rumah adalah pengeluaran terbesar yang Anda miliki, dan lebih baik menunggu pembelian daripada berakhir dalam situasi yang tidak mampu Anda bayar.
Buatlah Pilihan Finansial yang Sehat
Membeli rumah konstruksi baru tanpa uang muka bisa menjadi tugas yang menakutkan, namun dengan bank yang tepat dan program yang tepat, Anda mungkin bisa menyelamatkan diri dari menghabiskan ribuan dolar di muka untuk membeli properti. Jika Anda memiliki penasihat keuangan, bicarakan dengan mereka apakah hipotek tanpa uang muka adalah pilihan yang tepat untuk keluarga Anda. Seperti halnya pembelian finansial dalam jumlah besar, pertimbangkan pro dan kontra dan buatlah keputusan yang sesuai dengan keuangan keluarga Anda.
